Noticias del Euribor y de la Hipoteca

Hay que estar pendiente de nuestra hipoteca

4 de junio de 2017

    Adquirir una hipoteca, no es una cuestión baladí y no es una decisión que haya que tomarse de forma precipitada. Además, tampoco hay que despreocuparse de ella y sin más pagar religiosamente nuestra cuota mensual y olvidarnos de ella el resto de los días. Ni mucho menos. La hipoteca nos va acompañar desgraciadamente durante mucho tiempo y hay que preocuparse de ella, antes de adquirirla y durante la misma, especialmente si se trata de una hipoteca a interés variable.

    Queremos decir, que una hipoteca a interés variable, como su nombre muy bien indica, varía a lo largo del tiempo y debemos de prepararnos para sus vaivenes si no queremos vernos desprevenidos y no poder afrontar desagradables sorpresas. Para ello deberemos de utilizar de forma periódica las calculadoras que ofrecemos en la presente web y estas nos ayudaran a prepararnos para los cambios y a realizar las previsiones necesarias de dinero. Vamos a dividir el seguimiento de la hipoteca en dos fases, ambas muy importantes sobretodo la primera y cada una de ellas con diferentes peculiaridades. Se trata de realizar una serie de cálculos antes de constituir la hipoteca y una vez adquirida.

Antes de constituir la hipoteca

    Esta fase es la más importante, porque es la que nos va a condicionar nuestra vida durante muchos años. Si salimos airosos de esta primera fase tendremos muchas más posibilidades de vivir nuestra hipoteca de una forma más agradable y sin grandes sobresaltos. En definitiva, nos resultará más fácil y asequible afrontar sus pagos.

    No debemos contentarnos con la hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida, o el que está más cercano a nuestra casa, sino que debemos escuchar muchas ofertas antes de dar el paso definitivo. Se trata de una primera fase de recopilación de datos de las diferentes hipotecas con las diferentes variables que nos ofrecen, capital ofrecido, tipo de hipoteca, variable, fija o mixta, índice de referencia, que seguramente será el Euribor, diferencial sobre le mismo, tiempo a amortizar, productos vinculados que nos demandan, TAE, etc. Todas estas variables e hipotecas ofrecidas por los diferentes bancos, nos servirán para comprobar utilizando el simulador de hipoteca a cuanto en cada caso, nos sale la letra mensual de la hipoteca. Siempre habrá una oferta más atractiva que otra. Todas tendrán sus ventajas y sus inconvenientes. Conviene que acudamos a foros y a webs donde podamos encontrar diferentes opiniones,  y sobretodo tenemos que consultar a amigos y familiares que ya hayan pasado por este proceso. Seguro que nos ofrecen consejos valiosísimos.

Durante la hipoteca

    Si finalmente nos hemos decidido por una hipoteca a interés variable y seguramente ligada al Euribor, no tenemos otra, que revisar periódicamente el Euribor, ya que nuestra hipoteca se revisará trimestral, semestral o anualmente para recoger las variaciones del índice y por lo tanto nuestra cuota mensual subirá o bajará dependiendo del comportamiento que haya tenido el Euribor. Debemos de utilizar la calculadora revisión de hipoteca para saber si en la siguiente revisión nuestra cuota subirá o bajará. Si el Euribor ha bajado con respecto a la anterior revisión, la cuota mensual bajará y dispondremos mensualmente de más dinero para otros menesteres, pero si el Euribor ha subido, deberemos de planificar nuestros gastos, porque necesitaremos más dinero disponible mensualmente para hacer frente a la subida de la cuota.

    Pero finalmente, todavía hay otra calculadora, que nos podrá ayudar mucho si afortunadamente hemos tenido la posibilidad de ahorrar y podemos entregar una cantidad extraordinaria de dinero al banco con el fin de que la cuota mensual o el plazo pendiente de plazo disminuyan. Se trata de la calculadora amortización parcial de la hipoteca. Con el dinero extraordinario que aportemos podemos decidir entre reducir cuota o reducir plazo y de esta manera nuestra hipoteca se nos hará mucho más asequible con una cuota mensual más baja o con menos tiempo pendiente de la misma respectivamente.

    En conclusión, la hipoteca es algo serio a lo que hay que hacer frente y se nos hará mucho más llevadera y podremos afrontarla de mejor manera si estamos pendientes de ella, para elegir la que más nos conviene antes de formalizarla o para evitar sobresaltos o hacerla más asequible o menos duradera una vez ya la hayamos firmado. 

Decimosexto mes consecutivo con el Euribor en negativo

4 de junio de 2017

    El Euribor con él nuevo mínimo histórico del mes de mayo, -0,127%, ya lleva 16 meses consecutivos en negativo. La primera vez que llego a pisar el suelo del negativo fue en febrero de 2016, y hasta la fecha no lo ha abandonado, para disfrute y alivio de muchos ciudadanos con hipoteca, ya que estamos hablando del llamado Euribor hipotecario o Euribor a 12 meses, que es al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas españolas.

   Que el Euribor se encuentre en negativo se dice demasiado pronto, porque puede que no se recuerde que el Euribor ha llegado a estar en el 5,393%, su máximo histórico, alcanzado en julio de 2008, cuando la crisis económica ya mostraba sus primeras consecuencias devastadoras. Imaginemos cuanta puede ser la diferencia entre un un Euribor en máximo histórico y un Euribor en mínimo histórico que es como se encuentra ahora. Una diferencia de 5,5 puntos que se traduce en mucho más dinero que pagar mensualmente por la misma hipoteca.

   El consejo de Gobierno del BCE, con Mario Dragui a la cabeza, están realizando un desempeño ejemplar de sus funciones, pues saben que la economía sigue sin estar para bromas, y dado que la inflación todavía no es ni mucho menos que importante, sigue manteniendo y seguramente lo seguirá haciendo durante una larga temporada los tipos de interés en el 0%, lo que beneficia a muchos ciudadanos con hipoteca y al consumo en general. Recordemos que el Euribor esta bajo, porque los tipos de interés o el precio del dinero, esta también bajo. Si el BCE empezará a subir los tipos de interés el Euribor empezaría a repuntar en la misma medida. Así que los ciudadanos con hipoteca deben estar muy agradecidos a Mario Dragui y a su política monetaria. 

Máximo y mínimo histórico del Euribor

3 de junio de 2017

    El Euribor ya cuenta con unos cuantos años de historia y a lo largo de ellos ha experimentado variaciones muy significativas que han tenido repercusiones muy importantes sobre las familias y ciudadanos con hipoteca. Podemos hablar de un máximo y un mínimo histórico en la trayectoria del Euribor. El máximo lo alcanzó, en julio de 2008, cerrando el mes en el 5,393%. Un valor muy alto que ponía las cuotas mensuales por las nubes. Afortunadamente, por aquel entonces, el diferencial que se añadía a la hipoteca en la mayoría de los casos era muy bajo, pero por muy bajo que fuera, ese valor tan alto del Euribor conseguía que los ciudadanos pagaran mensualmente por sus hipotecas cuotas muy altas.

    La crisis económica ya había estallado, 2007 y 2008 son los primeros años de la misma, y sus primeros efectos ya empezaban a notarse de forma contundente y los nubarrones económicos se mostraban muy amenazantes y provocaban ya terroríficos efectos. A pesar de que la sombra de la crisis ya lucía esplendorosa, el Banco Central Europeo (BCE), no se decidía por bajar los tipos de interés, y por consiguiente, como el Euribor y los tipos de interés siguen tendencias paralelas, el Euribor tampoco bajaba.

    Fue en octubre de 2008, cuando se tomo la primera decisión de bajar los tipos. Más vale tarde que nunca. Y después le siguieron más bajadas y bajadas en el precio del dinero, porque la crisis, lejos de desaparecer cada vez se mostraba más cruel y con consecuencias más devastadoras. El desempleo y los desahucios incrementaban sus cifras vertiginosamente. Las hipotecas se abarataban gracias a la bajada de tipos por parte del BCE, pero no con la suficiente rapidez para que las cuotas mensuales se convirtieran en asequibles. Además, no todos los ciudadanos con hipoteca se beneficiaban de todo la caída de los tipos, pues estaban las hipotecas con cláusula suelo o las hipotecas ligadas al IRPH, por lo que aunque el Euribor bajaba, estas últimas no recogían la totalidad de la caída. Los desahucios por tanto no hacían otra cosa que incrementarse, porque la agonía de la crisis económica era muy intensa sobre millones de familias que contemplaban como sus recursos eran cada vez más menguantes y no podían hacer frente a unas hipotecas que se concedieron en los años de expansión económica y del boom inmobiliario. Era la época en la que nos creíamos ricos y los bancos nos ayudaban a creerlo. La fiesta terminó de la forma más dramática posible y las medidas que se tomaban, como la baja de tipos de interés, no eran suficientes.

    Pero el BCE siguió y siguió bajando los tipos y llego a la cifra más baja, el 0%. El Euribor no tuvo otro remedio que seguir su caída y por ello, acercándonos ya a los momentos más actuales,  en febrero de 2016, llego a situarse en el terreno negativo. En mayo de 2017 todavía sigue bajando y en este mes cosecha un nuevo mínimo histórico: -0,127%. Seguramente seguirá cayendo más los próximos meses, poco, porque le queda ya escaso margen que recorrer, pero presumiblemente seguirá perdiendo posiciones, porque la inflación todavía no es alta y el BCE seguirá pensando que es necesario mantener los tipos de interés en el 0%.

El Euribor en el mes de mayo de 2017

    El Euribor ha conseguido cerrar el mes de mayo de 2017 con otro mínimo histórico, cerrando en el -0,127. Esto significa que el Euribor ha retrocedido 8 milésimas más que el mes anterior, pues en abril de 2017 la media mensual final fue del -0,019. Pero lo más importante es que se encuentra más bajo que hace un año, pues en mayo de 2016 el Euribor cerró en el -0,013, y si ahora un año después, cierra en el -0,127, esta diferencia de 114 milésimas se traducirá en una rebaja para las hipotecas ligadas al Euribor y que sin cláusula suelo se revisen a partir de los datos de mayo.

De esta manera, una hipoteca referenciada al Euribor con un diferencial sobre el mismo del 1% y que tenga un plazo pendiente de 100.000 euros a 25 años, pasará de una cuota mensual de 376 euros a otra de 371euros. Siendo el ahorro mensual de 5euros. No es importante el ahorro, pero hay que tener en cuenta que el Euribor ya ha caído mucho, y le queda escaso margen para seguir perdiendo posiciones. Recordemos que en julio de 2008 el Euribor llego a estar en el 5,393 y ahora está hundido en el terreno negativo y como comentabamos cosechando mínimos históricos mes tras mes. El último el del mes de mayo de 2017: -0,127%

   El Euribor cierra el mes de mayo de 2017 en el -0,127