5 de julio de 2017
A julio de 2017, queremos destacar una hipoteca por
sus atractivas condiciones muy dignas de tener en cuenta. Se trata de la
Hipoteca Open de Openbank y
la queremos poner en valor porque es una hipoteca a interés variable con
revisión anual, porque el diferencial sobre el Euribor es inferior al 1%,
concretamente del 0,99%, y porque solamente nos obliga a tener un producto
vinculado.
No es nada fácil encontrar una hipoteca que solamente nos
reclame tener un producto vinculado, y además nada difícil de conseguir y encima
cuenta con un diferencial por debajo del 1%, tal y como se encuentra actualmente
la oferta hipotecaria.
El eslogan de la hipoteca es "Una Hipoteca fácil, rápida y sin
comisiones " y consideramos que acierta de pleno. Como veremos esta hipoteca
disfruta de varias ventajas muy significativas.
Resumidamente diremos que a la Hipoteca Open, puede acceder
cualquier persona que resida en España, que sea mayor de edad, que al sumar la
edad que quiera firmar esta hipoteca y el plazo del préstamo no supere los 75
años y que sea titular de una cuenta corriente en
Openbank. Empezado por la
última condición, diremos que es lógica y que no conlleva ningún problema, si
vas a tener una hipoteca con Openbank es lógico que tengas una cuenta corriente
con ellos, para que te vayan cobrando las letras mensuales. En cuanto a que la
suma de la edad del posible hipoteca y del plazo de la hipoteca no supere los 75
años, es muy fácil de conseguir por los jóvenes, incluso por los no tan jóvenes,
puesto que con una edad de 50 años se puede optar a una hipoteca con un plazo de
25 años sin problemas.
Vayamos a lo que más preocupa, las comisiones. Pues, la Hipoteca Open no
tiene ni comisión de apertura, ni comisión por amortización parcial o total, ni
por subrogación, ni tampoco por modificación de condiciones.
La hipoteca puede tener hasta dos titulares.
El importe mínimo que se pide es de 30.000 euros y el máximo, como en
prácticamente todas las hipotecas el 80% del valor de tasación o de compraventa
si se trata de vivienda habitual y en el caso de que se trate de una segunda
residencia sería el 70%. El máximo no podría pasar en cualquier caso de 3
millones de euros.
Volvamos al producto vinculado que reclama la Hipoteca Open. El requisito
para conseguir el Euribor más el 0,99% para tu hipoteca es tener domiciliada en
Openbank la nomina, pensión, o cualquier otro tipo de prestación periódica
percibida por transferencia en concepto retributivo, o todavía más fácil,
simplemente realizar cada mes un ingreso en Openbank desde una cuenta de otra
entidad. Si solamente se trata de un titular, el ingreso de cualquiera de los
conceptos anteriormente citados sería de 900 euros o más. En el caso de que
hubiera más titulares se trataría de 1.800 euros mensuales.
¿Y que ocurre si no se puede cumplir con este dinero todos los meses?
En ese caso ya no sería de Euribor +0,99%, sino que el tipo de interés
aplicable a partir del incumplimiento variaría y sería el resultado de añadir al
interés nominal anual un margen adicional de 1,20%.
El TAEVariable es del 0,97%, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años. El
TAE es muy últil porque allí ya están incluidos todos los gastos de forma
estimada. Otra ventaja de la hipoteca es que los gastos de Registro de la
Propiedad son de 0 euros, porque Openbank se hace cargo de los mismos.
En conclusión, se trata de una hipoteca muy atractiva, pues el diferencial es
inferior al 1%, con 0 euros de comisiones y además solo requiere un producto vinculado fácil de cumplir.
Toda la información sobre la Hipoteca Open la podrás encontrar
aquí.
El Euribor en el mes de junio de 2017
El Euribor ha cerrado el mes de junio de 2017 en -0,149. Se trata de otro mínimo histórico, ya que el anterior mes, mayo de 2017, también lo cerró con record histórico en negativo al señalar una media final de -0,127. Por lo tanto, el Euribor continua manteniendo su senda bajista y perdiendo posiciones. El viernes 23 de junio consiguió su nuevo mínimo histórico diario como un valor de: -0,163. Parece ser que el anuncio de Mario Dragui del 8 de junio al señalar que se iban a mantener los tipos de interés por un tiempo prolongado ha empujado todavía más al Euribor hacia abajo. Todos los valores diarios señalados durante el mes de junio eran inferiores que el valor de -0.127 con el que cerró mayo, por lo que el nuevo record histórico estaba ya cantado mucho antes de terminar junio.
Desde febrero de 2016 el Euribor se encuentra en el terreno negativo, y todo parece indicar que seguirá así, pues el Banco Central Europeo (BCE) no esta dispuesto a subir los tipos de interés que serían el desencadenante que ocasionaría la subida del Euribor. Aunque parece que la crisis en la Eurozona ya no esta tan agudizada como en años anteriores, la inflación todavía no es fuerte y por ello el BCE se decanta por mantener los tipos de interés en el 0%. Como hemos comentado Mario Dragui en la rueda de prensa posterior al Consejo de Gobierno del BCE del 8 de junio señaló que los tipos de interés se mantendrán en el 0% durante un tiempo prolongado. Muy buena noticia para las familias hipotecadas.
Con el nuevo dato del Euribor; -0,149 en el mes de junio, las hipotecas ligadas al Euribor y sin cláusula suelo, no pueden hacer otra cosa que seguir abaratándose en las correspondientes revisiones, ya sean estas trimestrales, semestrales o anuales. El Euribor hace un año, en junio de 2016, cerró el mes con el valor de -0,028. Esto significa que hay una diferencia interanual de 0,121 puntos que se traducirá en una bajada en la letra mensual de la hipoteca. Por ejemplo, una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros, con un resto de tiempo por pagar de 25 años, y con un diferencial sobre el Euribor del 1%, pasará de una cuota mensual de 563 euros a otra de 555 euros. Esto supone un ahorro mensual de 8 euros, o si se prefiere, o un ahorro anual de 96 euros, siendo todos estos datos aproximados.
| Días
hábiles junio 2017. Valores diarios del Euribor |
| Lunes |
Martes |
Miércoles |
Jueves |
Viernes |
| |
|
|
1: -0,131 |
2: -0,131 |
| 5: -0,131 |
6: -0,133 |
7: -0,134 |
8: -0,134 |
9: -0,140 |
| 12: -0,147 |
13: -0,149 |
14: -0,152 |
15: -0,152 |
16: -0,154 |
| 19: -0,156 |
20: -0,159 |
21: -0,161 |
22: -0,161 |
23: -0,163 |
| 26: -0,161 |
27: -0,161 |
28: -0,158 |
29: -0,156 |
30: -0,156 |
El Euribor cierra el mes de junio de 2017 en -0,149
10 de junio de 2017
Las ruedas de prensa de Mario Dragui después de la
correspondiente reunión del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo, son
siempre muy importantes porque tienen múltiples repercusiones a nivel internacional en la economía y
en los mercados. Pero a nivel más local, también son
importantes para los ciudadanos con hipoteca porque siempre se indica que
decisiones se van a tomar respecto los tipos de interés, también conocidos como
el precio del dinero. El Euribor que es el índice hipotecario al que están
ligadas la inmensa mayoría de las hipotecas en España, depende directamente de
los tipos de interés. Si estos suben, también lo hace el Euribor y viceversa.
Pues bien, el pasado 8 de junio tuvo lugar una rueda de prensa del presidente
del Banco Central Europeo (BCE) para informar entre otras cosas de las
decisiones tomadas en la anterior reunión del Consejo de Gobierno del BCE.
Lo que más afecta al Euribor y por tanto a las familias con hipoteca,
es que el BCE dejará los tipos de interés en su nivel más bajo de su historia,
es decir el 0%, y lo que es más, se indicó que se mantendrán en
los actuales niveles durante un periodo prolongado. Esto es una excelente
noticia porque significa que los hipotecados tienen meses por delante para
respirar tranquilos ya que seguirán en el 0%, el nivel más bajo de su historia. No obstante, también hay que
señalar que se argumentó que se elimina o se cierra la puerta a nuevas bajadas
de los tipos de interés, es decir, que no los veremos en negativo. Pero incluso,
este último argumento, tienen sus matizaciones, porque también se sostuvo en la
rueda de prensa de Mario Dragui, que esta decisión de no bajar más los tipos
responde a la información que tienen a su disposición actualmente y que por ello
si las condiciones empeoran, situación que no se vislumbra desde el escenario actual,
podrían bajar los tipos. Metafóricamente lo podríamos entender como que el BCE
cierra las puertas a nuevas bajadas en los tipos de interés, pero que esa puerta
no se cierra con llave.
Consideramos difícil que se bajen más los tipos, mucho debería
empeorar la economía para que esto ocurriera, y esto no es esperable en el
escenario económico que se vislumbra en el corto y medio plazo y tampoco,
evidentemente es nada deseable.
El BCE va a continuar con su compra de bonos y mejora las previsiones
de crecimiento para este año 2017 y los dos siguientes, ya que Mario Dragui
señala que la economía europea está más fuerte. El BCE señala una expansión
económica para el presente año del 1,9%, del 1,8% para el 2018 y del 1,7% para
el siguiente.
Además revisa a la baja la previsión de la inflación para los
mismo años anteriores. Esto último también es una buena noticia para los
hipotecados, ya que los motivos que pueden llevar al BCE a subir los tipos de
interés es que la economía mejore sustancialmente y que la inflación se dispare,
pues el BCE siempre busca la estabilidad de precios, que se entiende por una
inflación cercana pero por debajo del 2%. La inflación la tenemos que entender
como la evolución de los precios, es decir cuanto sube o baja la cesta de la
compra. Las actuales previsiones del BCE son del 1,5% de inflación para 2017,
del 1,3% para el 2018 y del 1,6% para el 2019.
7 de junio de 2017
No debemos conformarnos con la
primera hipoteca que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida. Existen muchas
ofertas y las hipotecas cuentan con muchas variables que hay que tener en cuenta
en su conjunto, ya que la que nos puede parecer más atractiva puede que
realmente no lo sea. Hay que prestar especial atención a:
Tipo de hipoteca: variable, fija o mixta
Las hipotecas a interés variable tienen la ventaja de que desde el
principio pagaremos menos que una hipoteca a interés fijo y se abaratará más si el Euribor sigue cayendo, pero pagaremos más si empieza a subir. El Euribor
actualmente le queda escasísimo recorrido por abajo, prácticamente esta
estancado aunque sigue mostrando mínimos históricos. La duda es cuanto tiempo se
mantendrá así de bajo. De momento lleva ya muchos años cayendo, concretamente
desde octubre de 2008 y en terreno negativo desde febrero de 2016. Parece ser
que el Banco Central Europeo (BCE) sigue dispuesto a no subir los tipos de
interés durante más tiempo, y la evolución del Euribor depende de los tipos de
interés si estos suben el Euribor sube y viceversa.
Las hipotecas fijas son las más indicadas por las personas a las que
no les gusta ni el riesgo ni las sorpresas. Desde la primera letra hasta la
última se pagará lo mismo, a menos que se hagan amortizaciones anticipadas, pero
también se pagará más al principio que una hipoteca a interés variable. Luego
dependerá de la evolución del Euribor. Si este ha subido mucho durante la vida
de la hipoteca seguramente habrá valido la pena la hipoteca a interés fijo, pero
si no ha subido o ha subido poco, la hipoteca a interés variable habrá resultado
finalmente más ventajosa. Pero claro, nadie tiene la bola de cristal.
Las hipotecas mixtas se suelen caracterizar por ser a tipo fijo al
principio y variable en los siguientes años. El tipo fijo del principio suele
ser superior al variable. No nos parecen atractivas, porque ahora el Euribor
está hundido y al poner un tipo fijo al principio superior al variable, se
pierden los años en los que el Euribor se encuentra bajo.
Si la hipoteca es a interés variable o mixta hay que fijarse
atentamente en el diferencial sobre el Euribor
El diferencial
El diferencial suele ser el campo de batalla de las ofertas
bancarias. Todas tratan de ofrecer el diferencial más atractivo porque es lo que
más llama la atención de los ciudadanos. El diferencial es lo que se añade al
valor del Euribor. Si por ejemplo el Euribor se encuentra en el 2% y el diferencial de la
hipoteca es del 1%, el interés que se aplicará a esta supuesta hipoteca es del
3%. Actualmente hay hipotecas con diferenciales muy ligeramente inferiores al
1%. Pero ¡cuidado!, que el diferencial sea bajo, no significa que sea una
hipoteca atractiva. También hay que mirar los productos vinculados, se trata de
las ataduras que nos impone el banco y cuantos menos sean y más baratos mejor,
porque los productos vinculados suelen costar dinero, y no son cuestión baladí.
Los productos vinculados
Domiciliar la nómina, pensión, prestación de desempleo o pago
seguridad social de autónomos, domiciliar y pagar una determinada cantidad de
recibos, utilizar una cantidad de veces la tarjeta de crédito en un determinado
periodo de tiempo, contratar seguros de hogar o de vida, etc., suelen ser
productos vinculados, unos no suponen dinero pero otros sí y por lo tanto hay
que también tenerlos en cuenta a la hora de firmar una hipoteca, porque suponen
una cantidad de dinero extra que deberemos aportar periódicamente a parte de la
cuota mensual de la misma hipoteca.
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