Cómo calcular la cuota con Euribor y diferencial
Jueves, 20 de Agosto de 2026
Calcular la cuota de una hipoteca variable es más sencillo de lo que parece cuando tienes claros tres números: el capital pendiente, el plazo restante y el tipo de interés. Ese tipo, en la mayoría de contratos españoles, es la suma de la media del Euribor a 12 meses del mes de referencia y el diferencial pactado con el banco.
El Euribor aporta la parte variable; el diferencial, el margen fijo de la entidad. Juntos definen cuánto pagas de intereses cada mes y, por tanto, el tamaño de la cuota en el sistema de amortización francés.
En esta guía repasamos la fórmula, un ejemplo numérico y cómo usar las herramientas de Euribor.us para no depender solo del extracto del banco.
La fórmula del tipo de interés
En una hipoteca referenciada al Euribor a 12 meses, el tipo aplicable en el periodo de revisión suele ser:
Tipo = media Euribor 12 m (mes de referencia) + diferencial
Si la media del mes de referencia es 2,85 % y el diferencial es 0,90 %, el tipo queda en 3,75 %. Ese porcentaje se aplica sobre el capital pendiente según el método francés: cuota constante, con más intereses al principio y más amortización de capital al final.
Datos que necesitas de la escritura
Antes de abrir cualquier calculadora, localiza en el contrato o en el último recibo:
- Capital pendiente (o capital inicial y cuánto llevas amortizado).
- Plazo restante en meses o años.
- Diferencial (por ejemplo 0,75 %, 1,00 %…).
- Mes de referencia del Euribor (mes anterior, dos meses antes, etc.).
- Periodicidad de la revisión (anual, semestral…).
Con esos datos, el cálculo de la cuota es mecánico. Sin ellos, cualquier simulación es una aproximación a ciegas.
Ejemplo paso a paso
Capital pendiente: 180.000 €. Plazo restante: 25 años (300 meses). Diferencial: 0,85 %. Media del Euribor del mes de referencia: 2,70 %.
Tipo = 2,70 + 0,85 = 3,55 % anual. La cuota mensual orientativa en sistema francés ronda los 905 € (el valor exacto depende de redondeos y del día de cierre del banco).
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Capital pendiente | 180.000 € |
| Plazo | 25 años |
| Media Euribor | 2,70 % |
| Diferencial | 0,85 % |
| Tipo resultante | 3,55 % |
| Cuota orientativa | ≈ 905 €/mes |
Qué cambia en cada revisión
En la revisión, el banco sustituye la media del Euribor del periodo anterior por la del nuevo mes de referencia. El diferencial no se toca. Si el Euribor ha bajado medio punto, el tipo baja medio punto y la cuota se recalcula sobre el capital que aún debes.
Por eso conviene mirar la media provisional en las semanas previas a la revisión: te da una idea realista de cómo quedará el recibo sin esperar a la carta del banco.
Herramientas en Euribor.us
Además de la calculadora de cuota, puedes generar el cuadro de amortización mes a mes, simular una revisión (cuota antes y después) y estimar el efecto de una subida o bajada del Euribor en puntos porcentuales. Los datos del índice se cargan desde las mismas fuentes que alimentan el valor diario y las medias mensuales de la portada.
Todo es orientativo: el cálculo vinculante lo hace tu entidad según la escritura. Aun así, llegar a la revisión con tus propios números reduce sorpresas y facilita cualquier conversación con el banco.
Resumen
La cuota de una hipoteca variable con Euribor se calcula con capital, plazo y tipo; el tipo es media del Euribor del mes de referencia más diferencial. Con esos datos, las calculadoras de Euribor.us te permiten anticipar la letra y comparar escenarios antes de que llegue el recibo oficial.